Marzysz o własnym domu, mieszkaniu czy działce budowlanej bądź rekreacyjnej, ale nie stać Cię na kupno za gotówkę? Z pomocą przychodzą instytucje finansowe oferujące kredyty hipoteczne. Dzięki nim zrealizujesz jedno z największych marzeń większości ludzi o swoich własnych czterech ścianach.
Kredyt hipoteczny warunki uzyskania
Przede wszystkim musisz posiadać zdolność kredytową. Jest to nic innego jak możliwość spłaty ustalonych rat. Jeśli masz stałą pracę, nie masz dużych zobowiązań na przykład z tytułu innych rat czy kart kredytowych, to istnieje całkiem spore prawdopodobieństwo, że uda Ci się uzyskać kredyt hipoteczny. Oczywiście każdy bank funkcjonuje na nieco innych zasadach i nie otrzymując zgody w jednym nie oznacza to, że dostaniesz odmowę w każdym. Należy pamiętać o tym, iż w warunkach uzyskania kredytu istotna jest także wybrana nieruchomość, gdyż jej wartość ustalana przez bank wpływa na to, czy uda Ci się uzyskać kwotę, o jaką wnioskujesz. Ogromne znaczenie w przypadku uzyskania kredytu ma również Twój wiek. Ponieważ spłata tego rodzaju zobowiązania to bardzo długi proces zajmujący zazwyczaj około 20-35 lat. Bank z pewnością nie pójdzie na takie ryzyko, by osobie starszej, w wieku 70-80 lat dać dużą ilość pieniędzy bez pewności, że dożyje ona końca spłaty długu.
Jaki bank wybrać?
Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku w którymś z banków, poszukaj rankingów, w których znajdziesz wszelkie informacje na temat warunków, jakie oferują. Czyli najprościej to ujmując, który kredyt będzie najtańszy i tym samym najbardziej opłacalny dla Ciebie. Ponadto w Internecie znajdziesz mnóstwo kalkulatorów, przy pomocy których obliczysz zarówno swoją zdolność kredytową, wysokość miesięcznej raty, jak i całkowitą kwotę, którą będziesz musiał oddać.
Porównywarki kredytowe często bazują na wartości RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Jest to nasz całkowity koszt kredytu. Za pomocą RRSO najłatwiej jest porównać kilkanaście ofert, ponieważ w materiałach promocyjnych bani często podają na przykład wysokość raty lub podkreślają to, że prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0% przy wysokim oprocentowaniu. Lub na odwrót. RRSO sumuje wszystkie wydatki związane z kredytem i podaje je w formie jednej wartości. Dzięki temu jesteśmy w stanie szybko porównać kilkanaście ofert i zobaczyć, że tak na prawdę to sporo się one różnią od siebie.
Z bankami warto także negocjować. Niskie kredyty gotówkowe są raczej udzielane na jasnych, z góry ustalonych zasadach. W przypadku sporych kredytów mieszkaniowych, bank jest w stanie pójść na określone ustępstwa, oczywiście w granicach prawa bankowego. Warto jednak analitykowi bankowemu przedstawić osobistą sytuację finansową oraz nasze propozycje a zapewne dojdzie się do jakiegoś wspólnego konsensusu.
Wkład własny
Kiedyś można było otrzymać kredyt na całą nieruchomość bez posiadania swoich oszczędności. Niekiedy bywało nawet tak, że klient otrzymywał kwotę dużo wyższą niż chciał. Obecnie jednak musisz dysponować wkładem własnym wynoszącym 10%, a w niektórych bankach nawet 20% kwoty, którą chcesz uzyskać. Jeśli jesteś w stanie odkładać pieniądze, taki wkład może sprawić, że kredyt będzie dla Ciebie korzystniejszy, gdyż oszczędzisz wówczas nawet do kilku tysięcy na odsetkach. Im większy wkład, tym mniej kredytu zaciągasz i tym samym mniej oddajesz.
Oczywiście istnieje także sporo sposobów na ominięcie przymusu wniesienia wkładu własnego. Może to być na przykład zabezpieczenie inną nieruchomością lub pomoc rodziny, lecz jest to już temat na osobny artykuł. Wszystkie te sposoby są w pełni legalne i pozwalają ominąć konieczność wniesienia wkładu własnego podczas zaciągania kredytu mieszkaniowego. Jednak nie każdy sposób sprawdzi się w każdym konkretnym przypadku.
Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie wiążące Cię z bankiem na sporą część Twojego życia. Jednak jeśli nie stać Cię na kupno własnej nieruchomości za gotówkę to najczęściej jest to jedyne rozwiązanie byś mógł cieszyć się z posiadania własnego kąta. Przemyśl wszystko bardzo wnikliwie i wybierz jak najlepszą opcję dla siebie. Szczegółowo prześledź każdą ofertę banku, a na pewno znajdziesz coś korzystnego.
